Se você está procurando empréstimos sem juros, acesso instantâneo a fundos e uma rede de suporte, considere um círculo de empréstimos.
Pedir dinheiro emprestado pode ser caro e surpreendentemente difícil, especialmente para empréstimos de pequeno valor que você pode precisar para emergências e despesas surpresa. Empréstimos pessoais por meio de bancos e outros credores podem ser caros — as taxas de juros estão atualmente em torno de 12% para esses tipos de empréstimos, e eles geralmente vêm com outros custos, como taxas de inscrição e taxas de originação ; estas últimas podem ser tão altas quanto 10% do valor do empréstimo.Pessoas com crédito ruim frequentemente recorrem a ideias ruins como empréstimos de curto prazo ou adiantamentos de dinheiro em cartão de crédito , que são exorbitantemente caros e frequentemente difíceis de pagar. E mesmo pessoas com bom crédito podem ter dificuldades para conseguir um empréstimo atualmente — está ficando mais difícil até mesmo conseguir um empréstimo . Esteja você lutando com uma pontuação de crédito ruim ou apenas procurando obter acesso mais barato a empréstimos de baixo valor, há uma alternativa que você definitivamente deve considerar: círculos de empréstimo.
Círculos de empréstimo
Um círculo de empréstimo é uma ideia antiga e um conceito simples: um grupo de pessoas concorda em contribuir com uma quantia específica de dinheiro para um pool regularmente (normalmente mensalmente). Um membro recebe o valor total agrupado uma vez a cada período (normalmente anualmente) como um empréstimo com um cronograma de pagamento simples (digamos 24 meses). Eles são uma forma simples de empréstimo peer-to-peer.
Por exemplo, Louis DeNicola escreveu no blog da Experian sobre sua experiência no círculo de empréstimos. O que ele entrou tinha 12 participantes e ele contribuiu com US$ 200 por mês para o fundo. Quando chegou sua vez, ele conseguiu um empréstimo de US$ 2.400 com um prazo de pagamento de 12 meses.
Os círculos de empréstimo podem ser informais — você pode criar um agora mesmo, com qualquer número de pessoas (amigos, parentes ou qualquer outra pessoa) — ou mais formais por meio de uma organização. E se você precisar de um pequeno empréstimo para pagar grandes despesas ou passar por momentos difíceis — mesmo se tiver um bom crédito — há muitos motivos para considerar começar ou participar de um.
Benefícios de um círculo de empréstimos
Um círculo de empréstimos pode oferecer vários benefícios potenciais:
- Empréstimos sem juros. Os empréstimos do Lending Circle são isentos de juros e geralmente não têm taxas associadas a eles (algumas organizações que formalizam os Lending Circles cobram taxas, no entanto, portanto, certifique-se de pesquisar parceiros em potencial). Você paga sua contribuição mensal, recebe o pool quando for sua vez e paga de volta. Os Lending Circles geralmente são a opção mais barata para empréstimos de pequeno valor.
- Cria crédito. Os círculos de empréstimo podem potencialmente ajudar sua pontuação de crédito — se forem formalizados com acordos de empréstimo e operados por uma organização que reporta a agências de crédito. Nesse caso, eles são contados como empréstimos parcelados e podem melhorar sua combinação de crédito , e o reembolso ajudará a reforçar sua pontuação geral — além disso, não há verificações de crédito rigorosas que possam prejudicar sua pontuação. Se seu círculo de empréstimo for informal, no entanto, ele não terá nenhum impacto em sua pontuação de crédito.
- Atua como um plano de poupança. Se você tem dificuldade para economizar dinheiro, a pressão social de se juntar a um círculo de empréstimos pode incentivá-lo a contribuir todo mês, e quando você receber sua quantia fixa, você pode guardá-la em sua conta poupança.
- Pagamento garantido. A maioria dos círculos de empréstimo randomiza a ordem em que os membros recebem o dinheiro reunido, mas você sabe que chegará a sua vez eventualmente. Muitos círculos permitem que os membros troquem de lugar ou façam solicitações de dificuldades para furar a fila, também, para que você possa aumentar seu pagamento se surgir uma emergência.
Riscos
No entanto, os círculos de empréstimos não estão isentos de desvantagens e riscos:
- Dinheiro adiantado. Os círculos de empréstimo exigem que você pague primeiro e, muitas vezes, têm requisitos de associação rigorosos. Se você precisa de dinheiro imediatamente, eles não são uma boa opção.
- Baseado em confiança. Círculos informais de empréstimos operam com base na confiança e nas conexões sociais, o que significa que eles podem falhar se um ou mais membros não honrarem sua obrigação de contribuir. Isso também significa que sempre há a possibilidade de alguém ter a sorte de receber um pagamento antecipado e simplesmente ir embora com o dinheiro — e as leis em torno desses acordos podem ser obscuras .
- Sem juros. O dinheiro que você contribui para um círculo de empréstimo não rende juros; dependendo da sua situação, colocar esse dinheiro em uma conta poupança pode ser uma decisão melhor.
- Inflexível. O valor do empréstimo que você recebe, o cronograma para obtê-lo e os termos de pagamento são geralmente fixados em um círculo de empréstimos. Embora você possa subir no cronograma se tiver uma emergência, pode não conseguir, o que significa que você não pode ter acesso aos fundos quando precisar deles.
Encontrando círculos de empréstimo
Se você acha que pode se beneficiar de pertencer a um círculo de empréstimos, você pode formar o seu próprio simplesmente entrando em contato com pessoas de confiança e fazendo os arranjos. A maioria dos círculos de empréstimos tem de seis a 12 membros, e o valor que cada membro contribui a cada mês, o cronograma de empréstimos e os termos de pagamento ficam a seu critério. Alguns círculos de empréstimos exigem pagamentos iniciais de apenas US$ 5 a US$ 10 por mês, enquanto outros podem exigir que milhares de dólares sejam depositados a cada mês. Você não precisa de nenhuma papelada formal, embora você possa, é claro, criar contratos simples se quiser.
Se você quiser algo mais formal, pode procurar por círculos de empréstimo administrados pelo Mission Asset Fund (MAF), uma organização sem fins lucrativos sediada em São Francisco que trabalha para ajudar famílias de baixa renda a construir crédito. O MAF oferece círculos de empréstimo em todo o país e tem uma ferramenta de busca online que pode ajudar você a localizar um perto de você e solicitar a filiação. Seus círculos de empréstimo também se reportam aos três principais birôs de crédito (Experian, TransUnion e Equifax).