Uma cooperativa de crédito é melhor para seus resultados financeiros e oferece algo que os bancos nunca oferecerão: uma voz.
Quando você pensa em dinheiro — economizá-lo, pagar contas com ele, ganhar juros sobre ele — você provavelmente pensa em um banco. Ou possivelmente no Tio Patinhas nadando em uma piscina cheia de moedas de ouro — mas provavelmente em um banco. A pessoa média neste país tem mais de cinco contas bancárias, afinal , apesar do fato de que os bancos nem sempre são os melhores ou mais amigáveis lugares para guardar seu dinheiro. Os bancos são o local padrão para seu dinheiro, então você pode ganhar uma quantia (deprimentemente pequena) de juros, ter um lugar para depositar seus contracheques e pagar contas.Mas eles não são a única opção para esses serviços. Se você está procurando um lugar para guardar suas economias e realizar transações financeiras padrão, você deve procurar cooperativas de crédito . Embora o número de cooperativas de crédito tenha caído ao longo dos anos (atualmente, há cerca de 4.600 cooperativas de crédito seguradas em todo o país), sua filiação tem aumentado constantemente, com quase 140 milhões de membros no ano passado.
Há alguns bons motivos pelos quais cada vez mais pessoas estão se filiando a cooperativas de crédito — motivos que você também deve considerar.
As principais diferenças entre uma cooperativa de crédito e um banco
À primeira vista, as cooperativas de crédito parecem bancos. Ambas oferecem muitos dos mesmos serviços, incluindo contas correntes e de poupança, empréstimos e outros produtos financeiros. A diferença fundamental entre um banco e uma cooperativa de crédito é o motivo do lucro: os bancos operam com fins lucrativos, enquanto as cooperativas de crédito operam sem fins lucrativos. Em outras palavras, o banco pega seu dinheiro, investe e paga a você uma quantia criminosamente pequena de juros pelo privilégio. Uma cooperativa de crédito reinveste quaisquer lucros em seus membros e na comunidade .
A outra diferença está em quem os usa. Os bancos estão abertos a qualquer pessoa, embora possam fechar uma conta ou se recusar a abrir uma sob certas circunstâncias. As cooperativas de crédito são administradas com base em associação, e geralmente há uma exigência em torno dessa associação que adere aos padrões definidos pela National Credit Union Administration (NCUA), seja uma profissão específica, um grupo local como uma igreja ou escola, ou morar em uma comunidade específica. Assim como os bancos, os fundos das cooperativas de crédito são segurados federalmente até $ 250.000, mas a NCUA lida com o seguro em vez da Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC).
Na prática, as cooperativas de crédito funcionam de forma muito similar aos bancos. Mas sua orientação sem fins lucrativos e foco na comunidade oferecem vários benefícios importantes que fazem com que se juntar a uma seja uma ideia muito boa.
Benefícios de aderir a uma cooperativa de crédito
As cooperativas de crédito oferecem vários benefícios em relação a um banco:
- Taxas de poupança mais altas. Como as cooperativas de crédito usam seus lucros para beneficiar seus membros, elas quase sempre oferecem taxas significativamente mais altas em contas de poupança, certificados de depósito (CDs) e outros produtos financeiros (com algumas exceções).
- Taxas de empréstimo mais baixas. As cooperativas de crédito também tendem a oferecer melhores negócios em empréstimos e hipotecas, incluindo hipotecas de taxa fixa de 15 e 30 anos. Seus empréstimos para carros usados são significativamente melhores — a taxa de juros média em um empréstimo para carros usados de 48 meses em uma cooperativa de crédito é cerca de 1,5 ponto melhor do que em um banco.
- Menos taxas e mínimos mais baixos. As cooperativas de crédito geralmente oferecem menos taxas e taxas mais baixas do que os bancos. Por exemplo, contas correntes podem ser 79% mais baratas em cooperativas de crédito do que em bancos nacionais, e 54% mais baratas do que até mesmo pequenos bancos comunitários.
- Comunidade e voz. O aspecto crucial de uma cooperativa de crédito é que você se torna um coproprietário quando se junta a ela. Isso lhe dá um voto e uma voz em termos de escolha de membros do conselho, definição de políticas e influência sobre onde a cooperativa de crédito investe seus fundos. Isso também significa que as cooperativas de crédito tendem a ser muito mais focadas na comunidade do que os bancos e mais dispostas a fazer empréstimos para pequenas empresas que os bancos podem considerar muito arriscadas ou oferecer muito pouco retorno.
- Flexibilidade. Como você é um membro (e coproprietário) da cooperativa de crédito, geralmente é muito mais fácil se qualificar para empréstimos ou fazer acordos financeiros especiais do que por meio de um banco. Isso não significa que não haja qualificações a serem atendidas ou que a cooperativa de crédito apenas distribua dinheiro, mas eles geralmente estão mais dispostos a trabalhar com seus membros, apesar das baixas pontuações de crédito ou outros problemas com os quais os bancos não lidam.
Desvantagens a considerar
Uma desvantagem a considerar com uma cooperativa de crédito é a rede de caixas eletrônicos: algumas cooperativas de crédito não têm um grande alcance em termos de acesso a caixas eletrônicos. Muitas são membros de redes de caixas eletrônicos de terceiros, como Allpoint ou MoneyPass, que podem expandir seu alcance, então vale a pena verificar isso se você usa muito seu cartão de caixa eletrônico.
Embora as cooperativas de crédito ofereçam muitas vantagens, há circunstâncias em que os bancos serão sua melhor opção, é claro. Os bancos oferecem mais serviços, como regra. E como as cooperativas de crédito têm requisitos de associação, você pode não conseguir encontrar uma da qual possa participar facilmente. E bancos maiores também oferecem um alcance nacional (e possivelmente internacional), bem como ferramentas on-line mais robustas e seguras do que algumas cooperativas de crédito. Mas se você está procurando uma experiência bancária com foco local que lhe ofereça uma voz, uma cooperativa de crédito local ( aqui está como começar a procurar uma ) não pode ser superada em termos de foco local, custos e engajamento.